健康告知认知偏差引发的拒赔风险

     45岁的陈先生投保百万医疗险时，销售人员询问健康状况："您最近两年有住院或手术史吗？"陈先生想到自己只是半年前因胃部隐痛去三甲医院消化科门诊就诊过，胃镜检查显示慢性浅表性胃炎，医生开了奥美拉唑后症状缓解，便回答："没住过院，都是小毛病。"销售人员未进一步追问具体症状，陈先生也认为"门诊检查不算病"，未在健康问卷中勾选相关病史。
     两年后陈先生确诊胃癌，申请30万元医疗费理赔。保险公司调取其完整就医记录发现：投保前18个月，陈先生曾三次因上腹疼痛就诊，电子病历明确记载"反复餐后腹胀伴嗳气2年，建议定期复查"。保险公司以"未如实告知既往症"为由拒赔并解约。陈先生辩称："当时销售只问住院情况，我以为胃炎门诊不算病！"但法院审理认为： 
健康问卷第7条明确要求告知"近2年内是否存在持续反复出现的症状"；慢性胃炎虽非胃癌直接病因，但属于需要核保评估的健康异常；销售人员未诱导隐瞒，客户存在主观认知错误。最终判决支持保险公司拒赔，陈先生只能自担医疗费用。
值此2025年7.8全国保险公众宣传日期间，平安人寿山东分公司提醒广大金融消费者：
"无住院史≠无需告知"
健康告知涵盖门诊/体检异常、持续症状、购药记录（如连续服用胃药超30天）
当销售人员询问"是否患病"时，应主动说明：
（1） 近2年所有就医原因及诊断结果
（2）体检报告异常指标（如肿瘤标志物波动）
（3）短期反复出现的症状（如持续头痛、便血）
（4）自查历史病历：通过医院公众号/支付宝医疗档案调取完整记录
（5）交叉核对问卷：逐项比对待投保产品健康告知条目
（6）补充告知通道：主动咨询公司，询问补充告知业务办理
（7）医学核保原理：慢性胃炎虽常见，但若伴随反复症状+幽门螺杆菌阳性，核保可能将其视为胃癌风险因子，作出除外消化道疾病或加费的决定。隐瞒该病史直接导致保障失效。